Как выгодно взять ипотеку

Как выгоднее всего взять ипотеку

Выгода от ипотеки зависит от того, какой объект берется в займ. Как выбрать объект в ипотеку зависит от наличия средств и стоимости недвижимости. Многие считают, что квартиру покупать следует на стадии строительства. Чаще всего жилье со времени застройки дорожает и на уровне котлована можно купить объект недвижимости по минимальной цене.

Как правильно взять ипотеку на вторичное жилье

Вторичное жилье обычно стоит дороже, чем строящееся. Особенно, если в нем сделан качественный ремонт или законная удобная перепланировка с расширением площади. Стоимость вторички зависит от района города, качества ремонта, количества владельцев, которые сменились у квартиры и наличие обременений. При оформлении в ипотеку вторичного объекта недвижимости существует ряд преимуществ:

  • Банки лояльнее относятся именно к этому рынку недвижимости. Есть кредитные организации, которые выдают ипотеку только для покупки недвижимости на вторичке.
  • Более низкие процентные ставки.
  • Размер первоначального взноса становится меньше.
  • Грамотный заемщик может воспользоваться своим жильем сразу после оформления кредита, а не спустя время, как в случаях с новостройками.
  • Уже существует инфраструктура, а не только обещания ее построить.

Все эти плюсы указывают на очевидную выгоду при приобретении жилья именно на вторичном рынке, тем более, что кредитные организации относятся лояльнее к таким квартирам и домам. Одобрить кредит на вторичное жилье кредитной организации проще и риск меньше. Поэтому опытные специалисты дают советы по ипотеке именно на вторичном рынке. Пошаговое оформление займа содержит меньше документов, чем при оформлении новостройки.

Новостройка

Для осуществления сделки у застройщика нужно потребовать документы:

  • Проектную декларацию.
  • Проектную декларацию с госэкспертизой.
  • Инвестиционный контракт.
  • Учредительные документы застройщика.
  • Договор страхования.
  • Разрешение на строительство.
  • Документы собственность земельного участка.
  • Выписка из ЕГРН.

Огромным преимуществом по оформлению новостройки является то, что работники кредитного учреждения, которые занимаются экспертизой, смогут проверить кредитуемое жилье и застройщика. Это оградит заемщика от последующей перепродажи объекта или других мошеннических действий строительных организаций. Но в любом случае заемщик должен понимать, что за квартиру в новостройке придется отдавать ипотеку даже в том случае, если покупателя обманут подрядчики или строительная фирма окажется мошеннической. Это главная особенность рынка нового жилья.

Как рассчитать, что выгоднее для вас

Усреднённые подсчёты дают усреднённые результаты, поэтому, чтобы понять, что выгоднее для вас, придётся провести вычисления самостоятельно. Для этого понадобятся следующие данные:

  1. Величина арендной платы за квартиру.
  2. Размер ваших накоплений, которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса.
  3. Стоимость квартиры, которую вы хотите купить.
  4. Процентная ставка по ипотеке (можно использовать среднюю по стране или ту, что предлагает банк, в котором вы бы хотели взять ипотеку).
  5. Процент по вкладу в банке, которому вы готовы доверить ваши деньги на продолжительный период.

1. Ипотека

С помощью ипотечного калькулятора или на сайте своего банка вычислите, сколько лет займёт у вас ипотека при оптимальном ежемесячном платеже, какова будет переплата.

При цене квартиры в 5,2 миллиона рублей, первоначальном взносе 3,2 миллиона, процентной ставке в 11% и сроке ипотеки в семь лет ежемесячный платёж составит 34 245 рублей, а переплата — 876 569 рублей.

2. Аренда квартиры

Посчитайте, сколько за эти годы вы отдадите за аренду квартиры, с учётом возможных повышений платы.

Например, вы отдаёте ежемесячно 22 тысячи рублей и снимаете квартиру уже три года. За это время цена ни разу не поднималась, но очевидно, что через семь лет аренда не будет стоить столько же. Поэтому в ближайший год вы предположительно отдадите за наём 22 × 12 = 264 тысячи, в следующие три года — 24 × 36 = 864 тысячи, в оставшиеся три — 26 × 36 = 936 тысяч, всего — 2,06 миллиона рублей.

3. Депозит и накопления

Рассчитайте, сколько денег накопится у вас на депозите за срок ипотеки, и оцените сумму. Затем вычислите, сколько денег у вас будет после первого года, второго и так до конца срока ипотеки. Также определитесь с суммой, которую вы можете откладывать ежемесячно на покупку квартиры, рассчитайте, сколько денег это вам даст через год, два и так до конца срока ипотеки. Теперь путём нехитрого сложения суммы на депозите и накоплений выясните, через сколько лет вы сможете собрать деньги на недвижимость.

На депозите без капитализации с процентной ставкой 6,1% сумма в 3,2 миллиона рублей через семь лет превратится в 4 566 400 рублей.

Есть вариант не ждать, когда на депозите накопится нужная сумма, и откладывать по 20 тысяч рублей в месяц или 240 тысяч в год. Тогда уже после пяти лет в накоплениях будет 5 376 000 рублей. С учётом платы за аренду всего на недвижимость уйдёт 6 640 000 рублей, и 176 тысяч останется. За семь лет ипотеки на квартиру уйдёт 6,8 миллиона. То есть по затратам выходит примерно одинаково, но сэкономлены два года, то есть арендовать жильё и в это время копить выгоднее.

Когда на квартиру не удаётся накопить даже за срок ипотеки, очевидно, что взять взаймы у банка выгоднее, чем копить.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья без планов купить квартиру в будущем

3. Сравните две цифры

Очевидно, что снимать выгоднее, даже если не учитывать в расчётах первоначальный взнос. Если всё не так однозначно, разделите сумму первоначального взноса на количество месяцев ипотеки и прибавьте полученную сумму к ежемесячному платежу:

3 200 000 ÷ 84 = 38;
34,3 + 38 = 72,3 тысячи рублей.

Сравнение с 22 тысячами получается ещё нагляднее. И даже если через семь лет аренда подорожает в два раза, снимать квартиру всё ещё будет выгоднее.

Однако уже на восьмой год человек с ипотекой полностью её погасит и будет оплачивать только коммунальные услуги. А арендатор продолжит отдавать ту же сумму за наём. С другой стороны, если плата за квартиру не поднималась бы, суммы, которая ушла бы на ипотеку, ему хватит на 26 лет аренды.

На что стоит в первую очередь обращать внимание, когда берешь ипотеку

В первую очередь рекомендуется изучить Федеральный закон, который регулирует отношения при взятии ипотечного кредита. Это закон «Об ипотеке». Кредитование осуществляется как на вторичном рынке, так и на новостройке. Когда лучше брать жилье в ипотеку зависит от конкретных условий платежеспособности и экономической ситуации у заемщика.

Так же заемщику необходимо таким образом распределить семейный бюджет, чтобы хватило денег на ежемесячные выплаты. Эксперты советуют распределить финансы бюджета таким образом, чтобы от общего семейного дохода на ежемесячные выплаты расходовалось не больше 40% . Кроме всего прочего необходимо трезво оценить свои возможности и решить, сколько будет первоначальный взнос. Чем большая сумма вносится первоначально, тем меньше станет ежемесячный платеж.

Каждая кредитная организация предлагает свои условия кредитования. Чтобы разобраться, как выгодно взять и оформить ипотеку, понадобится пересмотреть большое количество информации по кредитным организациям. Прежде, чем подать документы на оказание кредитных услуг необходимо изучить условия многих кредиторов. Это могут быть требования по возрасту вторичного жилья, по техническому состоянию, а также по ликвидности. Именно поэтому часто банки отказываются кредитовать хрущевки, цокольные помещения, подвалы и коммуналки. Такое жилье не может использоваться в качестве залога, а потому кредитные учреждения его не рассматривают.

Инструкция как выгодно взять ипотеку

Охотнее выдаётся залог на новостройки, особенно у проверенных застройщиков, которые сотрудничают с конкретным банком. Ориентироваться при покупке следует на такие моменты:

  • Сумма первоначального взноса должна быть максимально большой. Чем больше первый взнос, тем меньше платить каждый месяц и не придется переплачивать.
  • Максимально сократить срок, а который оформляет займ, чтобы переплата составляла минимальную сумму.
  • Брать квартиру по своим реальным возможностям без расчета на жилье экстра-класса. Конечно, и такие объекты также дают в ипотеку, но там совсем другие условия.

Если не торопиться, все проанализировать, то вполне возможно взять объект жилья, который обойдется дешевле, чем съем жилья.

Что такое ипотека и ее суть

Ипотека представляет собой вид жилищного займа для целей приобретения конкретного объекта недвижимости, который станет обеспечение по заключаемому кредитному договору. Кредитные организации могут брать в залог жилые или нежилые помещения. К жилым относятся отдельные дома (с участком или без), квартиры, таунхаусы, апартаменты и т.д. Нежилые – объекты торгового, складского, офисного, производственного и иного технического назначения.

Основная доля в ипотечном кредитовании в России принадлежит оформления займов на жилье. Большая часть всех кредитных заявок клиентов имеет целью приобретение квартир, домов и земельных участков для решения своих жилищных проблем.

Ипотека имеет целый ряд особенностей и уникальных свойств, характерных для подобных сделок. К таким особенностям относятся:

  • строго целевое назначение расходования предоставленных заемных средств;
  • долгий срок кредитования (максимально до 30 лет);
  • сниженные кредитные ставки по сравнению с остальными кредитными продуктами банков (например, потребительских кредитов);
  • обязательная передача покупаемой/имеющейся недвижимости в залог кредитному учреждению.

Последний пункт особенно важен, так как залог выступает некой гарантией или подстраховкой для кредитора в случае появления негативных факторов. В частности, если заемщик по объективным или необъективным причинам нарушает условия кредитного договора или совсем отказывается платить по текущей задолженности, банк сможет через судебные инстанции взыскать заложенное имущество в счет погашения долга по ипотеке и компенсации понесенных издержек.

Все взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским Кодексом РФ, а также заключенным кредитным договором и договором об ипотеке. При возникновении любых спорных ситуаций и проблем следует руководствоваться положениями этих документов.

Когда не хватает чуть-чуть

Для нашей страны характерна ситуация, когда на квартиру молодой паре с ребенком деньги копят всем миром. В складчине участвуют родители мужа и жены, бабушки, дедушки, тети, дяди. Общими усилиями часто собирается сумма, достаточная для полной оплаты стоимости дома или квартиры. Однако вы можете решить все же взять жилищный кредит, так как в ближайшем будущем потребуются деньги на ремонт, а потребительские ссуды выдаются под более высокие ставки.

Многие считают, что в таком случае дешевле всего обойдется ипотека на год. Но это не совсем верно. Выгоднее взять ту же сумму, необходимую для ремонта квартиры, на более длительный срок – 5 или 10 лет. Величина процентной ставки при этом не изменится, а ежемесячный платеж уменьшится за счет более щадящего распределения платежей. В Сбербанке РФ, например, базовые процентные ставки одинаковые для любых сроков кредитования в пределах 10 лет. Однако, оформляя ипотеку, обязательно удостоверьтесь, что вам разрешено досрочное погашение.

Не забываем про страховку

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

  • страхование недвижимости
  • страхование жизни и здоровья заемщика
  • титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

По моему опыту, можно найти более выгодные условия у других страховых компаний. Разница может достигать 100%.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Если вы найдете страховку  всего на 0,5% меньше — от суммы в 3 млн. в первый год вы заплатите меньше на 15 тысяч. А за срок в 20 лет на сколько вы заплатите меньше? Сотни тысяч это точно!!!!!

Этапы получения

Как правильно брать ипотеку? Чтобы получить кредит на приобретение жилья, человек должен пройти 5 основных этапов. К ним относятся:

  1. Сбор документации. Действие выполняется для того, чтобы банк мог проанализировать финансовое положение клиента и принять решение. Кредитное учреждение проверяет не только платежеспособность заемщика, но и проводит оценку достоверности предоставленных сведений. На основе полученной информации компания определяет максимальную величину кредита, который может предоставить на приобретение квартиры, и количество лет, на которое будут выданы деньги.
  2. Выбор жилья. Человек, желающий обзавестись недвижимостью, может выбрать объект кредитования еще до одобрения займа банком или после вынесения вердикта по ипотеке. Если потенциальный владелец жилья решит пойти по первому пути, он должен составить с продавцом недвижимости договор, который оформляется предварительно, а затем пойти в банк. Кредитное учреждение изучит все нюансы сделки, а также оценит платежеспособность заемщика. На основе данных будет вынесен вердикт по заявке. Выбрав 2-й путь, клиент сразу обращается в банк. Доступная сумма на жилье будет определена исходя из индивидуальных особенностей сотрудничества с потенциальным заемщиком. Выбор варианта зависит только от желания и удобства человека.
  3. Оценка стоимости. Процедура выполняется оценщиком.
  4. Оформление договора купли-продажи. Без выполнения действия покупка квартиры невозможна. Параллельно человек, который задумался, как взять квартиру в ипотеку выгодно, заключает кредитный договор с банком. Следует помнить, что жилье, которое выступает объектом займа, становится залоговым имуществом до полного погашения долговых обязательств перед банком.
  5. Произведение расчета. На данном этапе заемщик рассчитывается с продавцом. Действие происходит в присутствии работника кредитного учреждения. Продавец недвижимости получает денежные средства и перестает фигурировать в операции. Дальнейшее взаимодействие человек осуществляет только с банком. Чтобы процедура завершилась, имущество и жизнь заемщика должны быть застрахованы. Только после произведения действий процедура считается завершенной, а владелец жилья, взятого в ипотеку, может начать рассчитываться по кредиту.

Если нужна ипотека, как лучше взять — подскажут советы бывалых людей. Когда процедура завершена, заемщик  становится полноправным владельцем жилья. Однако права на недвижимость ограничены.

Что нужно, чтобы получить

Для оформления ипотеки заемщик должен:

  • собрать и предоставить в банк необходимый комплект бумаг (паспорт, документы о доходе и занятости, анкету и документы на залог);
  • проверить соответствие требуемому возрасту (от 18 до 65 лет в большинстве банков), размеру дохода и стажа;
  • заполнить заявление-анкету и отправить ее на рассмотрение Кредитного комитета.

Если выбранный продукт связан с льготами или господдержкой, то дополнительно могут потребоваться документы о составе семьи, свидетельства о браке/рождении детей, военный билет и т.д.

Любую информацию о том, что нужно знать об оформлении ипотеки и имеющихся ограничениях и требованиях, можно уточнить у менеджера выбранного банка.

После подачи заявки клиент ждет вынесения итогового решения кредитной организацией о целесообразности кредитования. Занимает это, как правило, от 2 до 10 рабочих дней в зависимости от конкретного случая.

Ограничения

Во время обращения в банковскую организацию клиент может столкнуться с рядом трудностей и ограничений, касающихся в основном следующих факторов:

  1. Возраст. Чаще всего нижние пределы начинаются от 21 года и заканчиваются 65 годами. Это создает трудности, как для молодых заемщиков, так и для пожилых людей желающих получить жилищный кредит.
  2. Второе ограничение – это уровень дохода, как заемщика, так и его семьи. Многие семьи не обладают достаточным количеством средств для ежемесячной оплаты долга, поэтому им отказывают.
  3. Еще одно ограничение, накладываемое многими банками – это место проживания заемщика. Если оно не совпадает с регионом покупки квартиры или дома по ипотечной программе, тогда начинаются трудности с одобрением заявки.
  4. Стабильная организация, где работает заемщик. Для многих банков это тоже ключевой момент, поскольку фирма, часто увольняющая сотрудников, не сможет обеспечить заемщика достаточным уровнем денежных средств и тогда придется допускать просрочки в платеже.

Выбор банка и банковской программы ответственное дело и при ошибочном решении расплачиваться придется своими денежными средствами за начисленные проценты. Поэтому, перед обращением в банк, нужно несколько раз подумать о предстоящей сделке и попросить совет опытного юриста или бывалого риелтора. Это поможет избежать непредвиденных обстоятельств, связанных с неожиданными комиссиями и переплатами.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

Ошибка №4 Взять ипотеку, не зная свой бюджет

Каждый месяц я плачу ипотечные взносы — 30% от моей зарплаты. Первый год кажется, что денег хватает и на платежи, и на отпуск, и на походы в бар с друзьями. Но однажды съездил в Икею, чтобы присмотреть мебель для нового жилья. Не удержался и купил несколько незапланированных вещей. Денег не осталось, и решил завести кредитную карточку для повседневных трат.

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Как правильно

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.

Если в конце месяца тренировки у вас на счете нулевой или отрицательный баланс, значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат.

У вас меньше денег, чем вы думаете

Тинькофф-таблица для ежедневного бюджета

Ипотека 2020 – брать или не брать?

Стоит ли брать ипотеку в 2020 года? Тем, кто задумывается об этом, следует знать: большинство экспертов сходятся во мнении, что следующий год станет удачным для рынка ипотечного кредитования. Пока еще не ясно, будет ли наблюдаться снижение процентных ставок, однако действующие и новые программы государственной поддержки сделают этот финансовый продукт более доступным.

Взять ипотеку в этом году или подождать?

Есть и другой вопрос, который волнует очень многих – стоит ли сейчас брать ипотеку в этом году или лучше подождать. Ответ на этот вопрос стоит давать только в индивидуальном порядке, так как он зависит в первую очередь от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и роста.

Специалисты в области недвижимости прогнозируют на ближайшие несколько лет рост стоимости недвижимости в размере 5 процентов. Кроме того, в 2020 году можно наблюдать снижение ставок по ипотеке практически во всех банках. Ставка около 10% по стандартной программе, и 6% годовых по ипотечной программе для молодых семей — сегодня это заманчивое предложение, чтобы обзавестись собственным жильем!

Брать или лучше накопить?

Таким образом, тем, кто решает, стоит ли брать ипотеку или лучше накопить, можно посоветовать взвесить все за и против. Собрать такую сумму бывает очень сложно. Зачастую при стабильном доходе гораздо проще оформить кредит. При этом можно ежемесячно вносить суммы больше регулярного платежа. Большинство кредитных организаций позволяет осуществлять частично досрочное гашение. При нем можно уменьшить не только срок, но и сумму платежа. В результате при ускоренной схеме расчета процентов банку выплачивается меньше, а квартира принадлежит заемщику.

Ипотека на квартиру: с чего начать

Для начала необходимо правильно выбрать кредитное учреждение. Нужно ознакомиться с информацией на сайтах банков, побывать на банковских форумах в интернете, прислушаться к рекомендациям и отзывам людей, уже получавших ипотеку на жильё и выбрать несколько банковских учреждений. Изучить их процентные ставки, сроки кредитования, суммы ежемесячных платежей, стоимость страховки, способы погашения кредита.

Видео по теме:

На этом этапе решается, какую квартиру приобрести (в новостройке или на рынке вторичного жилья). Затем нужно посетить выбранные банки и получить всю интересующую информацию у офис-менеджеров. Так можно подобрать оптимальную в каждом конкретном случае ипотечную программу с лучшими условиями.

Внимание! Выбрав банк, необходимо получить у него одобрение на получение ипотеки и знать одобренную сумму кредитования. Затем, в соответствии с текущими возможностями, искать подходящую квартиру

Что нужно для получения ипотечного кредита на приобретение жилья? Чтобы банк рассмотрел заявку на ипотеку, нужно собрать следующие необходимые документы:

  • паспорт (в некоторых случаях и водительские права);
  • документ об образовании (диплом);
  • справка о зарплате (если зарплата перечисляется на карту этого банка, то справка не нужна);
  • заявление о предоставлении ссуды с указанием суммы и срока кредита;
  • анкета заёмщика (размещена на сайте банка);
  • информация об имеющемся движимом и недвижимом имуществе.

Помните! После того, как банк одобрит заявку на ипотеку, можно начинать искать квартиру, на что даётся 3-4 месяца. В случае, если жильё не будет найдено за этот период времени, процедуру одобрения ипотеки нужно будет проходить повторно.

Практически всегда получают одобрение банка на получение ипотечного кредитования заёмщики, имеющие:

  1. Высокую официальную заработную плату.
  2. Чистую кредитную историю.
  3. Максимальную сумму первоначального взноса.
  4. Минимальную сумму запрашиваемой ссуды.
  5. Ликвидную недвижимость (несколько квартир или загородный дом).

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечное кредитование имеет как неоспоримые преимущества, так и серьезные недостатки. Перечислим их.

К плюсам ипотеки относятся:

  1. Покупка собственного жилья без длительного ожидания (после регистрации сделки можно въезжать и жить).
  2. Юридическая чистота недвижимости и ипотечной сделки, так как кредитор все тщательно проверяет еще на этапе рассмотрения заявки.
  3. Долгий срок погашения, позволяющий выплачивать долг банку постепенно, без урона текущему уровня жизни отдельной семьи.
  4. Вложение в инвестиции в купленную недвижимость, имеющую высокую эффективность, доказанную на практике.
  5. Возможность воспользоваться инструментами и льготными ипотечными программами с господдержкой (маткапитал, социальные проекты, военная ипотека и т.д.).
  6. Получение налогового имущественного вычета после приобретения жилплощади, включая вычет за оплаченные проценты.

Среди минусов:

  1. Серьезное ограничение прав собственника жилья (любые операции с залоговым имуществом могут производиться только с согласия кредитора).
  2. Возможный риск потери недвижимости в случае неисполнения взятых на себя обязательств (при длительных просрочках и начислении пеней банк, скорее всего, обратится в суд и сможет добиться обращения на взыскание залога).
  3. Огромные переплаты, в результате чего начальная сумма кредита может увеличиться к концу срока в несколько раз (чем длиннее срок, тем больше будет переплата).
  4. Ряд дополнительных расходов, являющихся неотъемлемой частью практически каждой ипотеки, которые существенно увеличивают итоговую стоимость займа (к таким издержкам относятся: расходы на оценку недвижимости, страховку, регистрацию сделки, а также консультационные и нотариальные расходы).
  5. Ряд строгих требований к потенциальным плательщикам ипотеки и приобретаемому объекту недвижимости (кредитуют только платежеспособных клиентов с неиспорченной репутацией).
  6. Обязательная оплата первого взноса (большинство банковских предложений требует внести минимум 10-15% от цены покупаемого жилья).

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Льготная ипотека

Брокеры, которые дают советы по ипотеке утверждают, что наиболее выгодные условия у тех, кто попадает под условия льготной ипотеке. Таких групп несколько:

  • Молодые учителя и успешные ученые.
  • Военнослужащие и их семьи.
  • Многодетные и молодые семьи.
  • Лица, получившие материнский капитал.

Молодая семья

Для каждой из групп имеются свои условия, но в любом случае необходимо найти банки, которые предоставляют ипотеку на льготных условиях и участвуют в данной программе.Льготными условиями считаются следующие:

Государство выдает субсидию на первоначальный взнос

Ипотека выдается под низкий процент, важно определиться в каких именно банках дают такую ипотеку. Оплата ежемесячно определенной суммы в рамках государственного сертификата (бесплатная ипотека)

Использование материнского капитала для погашения первоначального взноса или части кредита.

Важно понимать, что пониженная процентная ставка не отменяет требований банка к платежеспособности заемщика. Ежемесячный платеж не должен превышать 45% от общего бюджета заемщика, многие допускаю ошибку и надеются на будущее повышение зарплаты, доходов и уровня жизни

Программы по разным видам недвижимости

Борьба за клиентов ведется в каждой банковской организации. Кредитора интересуют надежные заемщики, способные приобрести жилье и платежеспособные в дальнейшем. Поэтому банковскими организациями выдвигается ряд условий, по которым они могут выдать займ на покупку жилья, но при этом каждое из них отличается выгодными предложениями, способными заинтересовать потенциального заемщика.

Банк

Покупка жилья в новостройке

Готовое жилье

Сбербанк

Ставка по кредиту составляет 10,7%, при оформлении электронной регистрации договора 10%, срок кредита до 30 лет. Первоначальный взнос от 15%.

Первоначальный взнос от 25%. При этом срок кредита может составлять до 30 лет. Процентная ставка начинается от 11,50% годовых.

Срок по кредиту от 1 года до 30 лет. Процентная ставка от 10,75%. Первоначальный взнос должен состоять из 20% от стоимости жилья.

Россельхозбанк

Ставка от 9,75%, при этом срок кредита до 30 лет, а первоначальный взнос равен 20% от стоимости выбранного жилья

Ставка составляет от 11,50%, а срок кредита может достигать 30 лет. При этом взнос должен быть не менее 15%

Процентная ставка от 9,75%, кредит может быть приобретен на срок до 30 лет, а взнос требуемый банком составляет 15%.

Дельта-Кредит

Для покупки новостройки нужно внести не менее 15% от стоиомти объекта недвижимости. Максимальный срок кредита составляет 25 лет. Ставка будет начинаться от 9,5% годовых.

Покупка жилого дома предполагает 40% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Срок кредитования может достигать 25 лет, а процентная ставка будет установлена от 11%

Покупка готового жилья подразумевает внесение первого взноса от 15%. Срок ипотеки достигает 25 лет, а ставка по процентам составляет от 9,5% годовых.

Альфа-Банк

Срок продолжительности кредита не более 25 лет. Первый взнос от 15 %, а процентная ставка от 9,5%.

При покупке дома потребуется от 40% первого взноса, на максимальный срок до 25 лет. Процентная ставка установлена от 11% годовых.

Первоначальный взнос должен быть внесен в размере не менее 15%, срок кредита составляет до 25 лет, а ставка по процентам начинается от 9,5%

Где лучше взять ипотеку на квартиру

Чтобы узнать, где лучше оформить ипотеку, необходимо обежать не один банк. Если есть время и будущий заемщик в этом разбирается, то действовать может самостоятельно, но в большинстве случаев лучше нанять ипотечного брокера. Переплата будет минимальной, но настоящий специалист сможет посоветовать и предложить выгодный вариант ипотечного предложения для конкретного клиента.

Для того, чтобы определить в каком банке лучше брать кредит на недвижимость, лучше ориентироваться на следующие простые условия:

  • Сумма первоначального взноса.
  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Требования к заемщикам.

Также неплохо будет воспользоваться онлайн калькулятором, который сейчас предоставляет любой банк. Также лучше контролировать ситуацию по специальным предложениям. Например, в банке Газпром есть предложение «Новостройка». Оно предполагает выгодные условия для покупки недвижимости в строящемся жилье.

Если есть условия для получения льготного кредита, то необходимо обратиться к списку банков, которые участвуют в государственных программах. Там есть возможность получить ободрение на ипотеку по госпрограмме с субсидированием или пониженным процентом.

При заключении договора и одобрении кредита следует внимательно читать все бумаги, которые приходится подписывать, чтобы не взять на себя лишних обязательств. Опытные брокеры советуют оформить страхование жизни и работоспособности, чтобы понизить процент по ипотеке. У банка, таким образом, будут гарантии, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги будут возвращены в полном объеме.

Покупка в ипотеку: выгодно ли приобретать квартиру на деньги банка

Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Этот вопрос волнует каждого человека, который решился на покупку жилья в долг. Заключая договор с банком, клиент должен помнить, что главная цель любой компании – получение прибыли. Учреждение всячески старается привлечь потребителей рекламными ходами и обещаниями минимальных процентных ставок. Однако не стоит на это рассчитывать. Большинство тарифов выгодно только для компании, которая их предлагает.

Сначала банк заставляет клиента погашать проценты, и только затем происходит расчет по основному долгу. Кроме того, кредитные учреждения заботятся о своей безопасности. Они заставляют клиента оплачивать страховку и могут взимать дополнительные комиссии. По этой причине человек должен заранее подготовиться к большим тратам, чем те, которые прописаны в рекламном буклете.

Важные детали

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам». Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально. Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий